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【信用卡讲堂】信用卡基础知识
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现实生活中我们会听到各式各样的卡的称谓,这些卡的内涵和用途也不­尽相同,为了便于大家的理解和申请使用,我们需要明晰以下概念。


银行卡分类

按性质分:储蓄卡(借记卡)、信用卡(贷记卡)

按币别分:单币卡(人民币)、双币卡(人民币、美元)


信用卡组织

国际信用卡组织共5个,分别是万事达与VISA、日本JLB、美国大莱、美国运通、国内信用卡组织【银联】


1.什么是银行卡?

  银行卡(BankCard)是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的­具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。­


2.什么是信用卡?­

  信用卡(CreditCard)是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的­人士,用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡­片,是一种特殊的信用凭证。


3.什么是贷记卡?

  贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度­内先消费,后还款的信用卡。


4.什么是准贷记卡?

  准贷记卡(SemiCreditCard)是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金­额的备用金,当备用金帐户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度­内透支的信用卡。­注:在境外,信用卡=贷记卡 ­在境内,信用卡=贷记卡+准贷记卡(存款有息、小额信贷、透支计息)


5.什么是借记卡?­

  借记卡(DebitCard)是指先存款后、消费(或取现) ,没有透支功能的­信用卡。其按功能不同,又可分为转帐卡(含储蓄卡) 、专用卡及储值卡。


6.什么是转帐卡? ­

  转帐卡是实时扣帐的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能。


7.什么是专用卡?­

  专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、­存取现金和消费功能。­

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1.什么是信用额度?

  根据您的申请,银行会为您的信用卡核定一定的信用额度,您可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额,也可由主卡持卡人为附属卡设定额度,如果是双币国际卡,这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整,但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外,当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时,也可要求调高临时信用额度。


2.初始信用额度如何制订?

  信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值,从而转换出你的信用额度,因人而异。一般情况下,个人的信用记录越好,财力越雄厚,信用额度也就越高。


3.什么是可用额度?

  可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下:信用额度-未还清的已出账金额-已使用未入账的累积金额=可用额度

  例如:你的信用额度为2万元,未还清的已出账金额为1万元,已使用未入账的金额为4千元,则此时你的可用额度为6千元。注:可用额度会随着每一次的消费而减少,随你您每一期的还款而相应恢复。


4.什么是账单日?

  发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算,并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。


5.什么是到期还款日?

  发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。


6.什么是免息还款期?

  对消费类交易,从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。例:张小姐8月19日消费,结算在9月18日账单上,在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期(8月19-10月8日)。如她在8月18日消费,当天是账单日,在9月7日最后还款日全额还款,即享受了最短20天的免息期。


7.什么是最低还款额?

  发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额,一般情况下为累计未还消费本金的一定比例,所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金,以及上期账单最低还款额未还部分的总和。


最低还款额计算公式如下:信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%=最低还款额


8.什么是滞纳金?

  如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5%。


9.什么是超限费?

  根据人民银行有关规定,对于您超过信用额度用卡,银行将对超过信用额度部分计收超限费。


10.什么是宽限期?

  所谓宽限期,过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时,也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。

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1.什么是循环信用?循环利息的计算方法?

  循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况,在每月到期还款日前,自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额,但低于本期应还金额时,剩余延后还款的金额就是循环信用余额。


循环利息计算法则:如每期消费在最后还款日前未全额还款,则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款,如以最低还款额还款,您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。


循环利息计算方式:以上期对账单的每笔消费金额为计息本金,自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数,日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。


举例说明:李先生的账单日为每月18日,到期还款日为每月7日;4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务;本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日,消费金额为人民币1000元;李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元;不同的还款情况,李先生的循环利息分别为:若李先生于5月7日前,全额还款1000元,则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日前,只偿还最低还款额100元,则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下:1000元×0.05%×22天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(5月7日-5月18日)循环利息=16。40元。



2.什么是信用度和信用度评估?

  所谓信用度,是指从社会信誉、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。发卡机构对发卡对象进行信用度评估,其目的就是要通过对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察,深入了解持卡人,以便为是否确定客户关系提供依据,从而做出抉择。


因而,信用度评估对发卡机构来讲,是一项非常重要的任务。一个人的社会信用度直接关系到他申请和使用信用卡的状况。西方发达国家现已形成良好的信用观,人们珍惜信用如同珍视生命一样。


3.额度越高越好么?

  信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度。如果您想申请或调高信用额度,需提供您有关的个人资产证明,如:房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等,这可以帮助您提高一定的信用额度。


但值得您注意的是,拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦,一旦卡片或卡号遭窃,则会留给不法分子相当大的冒用空间,故提醒您“额度够用就好!”同样,如果您觉得目前的额度过高,请联系银行主动调低您的信用额度;降低额度后,如您有临时的大额需用,仍可在大额或出境消费前联系银行,申请临时调高信用额度。


4.什么是综合授信额度?

综合授信额度是指:客户如拥有同一银行多张信用卡,综合授信额度=额度最高那张卡的额度。(比如客户有广发卡A额度2万,广发卡B额度1万,则该客户在广发的综合授信额度为2万,若持A卡消费5千,则A卡剩余可消费额度伟15B卡剩余可消费额度为5千)


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